La retraite est une préoccupation majeure pour les freelances. Vous vous demandez peut-être comment fonctionne le système de retraite en freelance, ce que vous devez faire pour préparer votre avenir, et quels sont vos droits. Nous allons vous donner des pistes pour comprendre votre retraite, quel que soit votre statut de freelance. Notez que vous disposez de nombreux leviers pour gérer votre rémunération et ainsi optimiser votre pension. Découvrez où vont vos cotisations, à quel âge vous pourrez partir à la retraite, combien vous toucherez et comment l’améliorer. Let’s go !
Comprendre la retraite en freelance
Lorsque vous devenez indépendant·e, plusieurs interrogations surviennent quant à votre avenir. Notamment celle qui concerne la retraite, comment cela marche-t-il ?
Comment fonctionne le système de retraite pour les freelances ?
En tant que freelance, vous cotisez pour votre retraite de manière différente par rapport aux salarié·e·s. Voici quelques points fondamentaux :
- Régime de base : les travailleurs indépendants cotisent généralement à la Sécurité sociale des indépendants (SSI) pour leur retraite de base ;
- Régime complémentaire : Vous pouvez également souscrire à une retraite complémentaire pour améliorer votre future pension.
Pour rappel :
Les 29 caisses du Régime Social des Indépendants (RSI) ont été supprimées le 1er janvier 2018. Depuis le 1er janvier 2020, tous les travailleurs indépendants dépendent du régime général de la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI).
Quel est le régime de retraite d’un indépendant ?
Votre régime de retraite en tant que freelance dépend de votre statut professionnel : travailleur non salarié (TNS), assimilé salarié ou salarié, décryptage :
- Régime des travailleurs non salariés (TNS) si vous exercez en entreprise individuelle, micro-entreprise, EURL en tant qu’associé unique, ou gérant majoritaire de SARL. Vos cotisations dépendent de votre activité :
- Commerçants et artisans : Sécurité sociale des indépendants (SSI)
- Professions libérales : Caisse nationale d’assurance vieillesse des professions libérales (CNAVPL)
- Avocats : Caisse nationale des barreaux français (CNBF)
- Autres professions : caisses spécifiques (agriculteurs, auteurs, artistes, etc.)
- Si vous êtes en EIRL, EURL ou EI, une cotisation minimale vous permet de valider 3 trimestres par an, même sans chiffre d’affaires.
- Régime des assimilés salariés, vous êtes assimilé salarié si vous êtes président ou directeur général d’une SAS ou SASU, gérant minoritaire ou égalitaire d’une SARL, ou gérant non associé d’une EURL. Vous cotisez alors au régime général de la sécurité sociale.
- Régime des salariés, en optant pour le portage salarial, vous êtes considéré comme salarié et affilié au régime général de la sécurité sociale. La principale différence entre assimilé salarié et salarié réside dans le droit au chômage, absent pour les assimilés salariés comme les présidents de SASU, en échange de cotisations plus élevées.
Quelles sont les spécificités du régime de retraite des freelances ?
Les cotisations sont calculées en fonction de votre revenu annuel. Plus votre revenu est élevé, plus vos cotisations le seront également. Elles vous permettent d’acquérir des points de retraite, qui déterminent le montant de votre pension future.
Freelance : l’âge minimal de départ à la retraite identique à celui des salariés
L’âge minimal requis pour liquider la retraite de base est identique pour les indépendants et les salarié·e·s. Ainsi, l’âge de départ en retraite dépend de l’année de naissance de l’assuré·e dans tous les régimes. Pour obtenir une pension de retraite de base à taux plein, vous devez :
- Atteindre l’âge légal de départ à la retraite (62 ans dans le cas général) en justifiant d’un nombre de trimestres compris entre 164 et 172, selon votre année de naissance.
- Ou atteindre l’âge de la retraite à taux plein, soit entre 65 ans et 67 ans, selon votre année de naissance.
Bon à savoir :
L’assuré·e peut partir à la retraite avant l’âge légal dans certaines conditions : retraite anticipée pour carrière longue, handicap, ou pénibilité.
Les démarches à suivre pour préparer sa retraite
Parmi toutes les démarches à effectuer quand vous devenez freelance, figurent celle qui consiste à trouver des aides et celle qui consiste à s’inscrire auprès des bons organismes : explications.
Inscription et cotisations
Dès le début de votre activité, rapprochez-vous des organismes compétents et commencez à cotiser pour votre retraite :
- Inscription à la SSI : C’est la première étape pour assurer votre couverture sociale ;
- Déclarations de revenus : Vous devez déclarer vos revenus chaque année pour calculer vos cotisations.
Complémentaire retraite
Souscrire à une retraite complémentaire est un choix à envisager pour améliorer votre pension future. Pour cela, vous devez comparer les différentes options disponibles pour choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins et commencer à cotiser dès que possible pour maximiser vos bénéfices à la retraite.
Comment est calculée la retraite d'un freelance ?
Calculer vos cotisations peut sembler complexe, mais voici quelques points pour vous simplifier la tâche :
- Vos cotisations sont basées sur votre revenu annuel déclaré ;
- Les taux varient selon votre régime et votre situation personnelle.
Pour les commerçants et les artisans, le montant de la pension de retraite de base est calculé selon la même formule que celle des salarié·e·s du secteur privé (pour les cotisations versées à partir de 1973), à savoir :
[(Revenu annuel moyen) x (taux) x (nombre de trimestres d’assurance artisan ou commerçant )]/Durée de référence
La retraite complémentaire se calcule en points : il faut multiplier le nombre de points retraite acquis par la valeur du point au jour de la liquidation des droits à retraite.
À noter :
La valeur des points de retraite complémentaire est revalorisée une fois par an, le 1er octobre.
Concernant les professions libérales, la pension de retraite dépend du nombre de points acquis et de la durée d’assurance. Certaines professions de santé disposent également d’un régime supplémentaire de retraite.
Utiliser des outils de calcul en ligne
Pour vous aider, de nombreux outils en ligne permettent de simuler votre future pension :
- Utilisez les simulateurs proposés par le site officiel de la Sécurité sociale des indépendants ;
- Des plateformes comme service-public.fr offrent des calculs détaillés et des informations complémentaires.
Comprendre vos droits
En tant que freelance, il est important de connaître vos droits pour optimiser votre retraite. Par exemple, certaines périodes, comme le congé maternité ou celles de chômage, peuvent être validées pour votre retraite. Ensuite, vous pouvez racheter des trimestres pour compléter vos années de cotisation.
Exemples pratiques
Pour illustrer, prenons deux exemples :
- Marie, graphiste freelance : avec un revenu annuel de 30 000 €, Marie cotise environ 15 % de son revenu pour sa retraite, ce qui lui permet d’acquérir un certain nombre de points chaque année.
- Paul, consultant indépendant : avec un revenu de 50 000 €, Paul choisit de souscrire à une retraite complémentaire pour augmenter sa future pension.
À noter :
Pour des informations détaillées sur la gestion de votre retraite en freelance, consultez les ressources officielles et spécialisées.
Attention aux pièges : conseils pratiques
Il est facile de commettre des erreurs en matière de préparation de retraite. Voici quelques conseils pour les éviter :
- Veillez à cotiser suffisamment pour garantir une pension confortable ;
- Ne remettez pas à plus tard la planification de votre retraite ;
- Diversifiez vos sources de revenus, par exemple, envisagez d’investir dans des placements pour compléter votre retraite ;
- Consultez des experts pour optimiser votre stratégie de retraite ;
- Restez à jour avec les dernières informations et réglementations concernant la retraite des freelances. Abonnez-vous à des newsletters spécialisées et participez à des formations : Nous proposons des formations pour vous accompagner dans votre carrière de freelance.
La retraite en freelance vous semble complexe, mais en comprenant les bases et en organisant soigneusement, vous pouvez assurer votre avenir. Commencez dès maintenant à préparer votre retraite pour profiter pleinement de votre carrière de freelance ! Pour en savoir plus sur le quotidien des indépendants, découvrez notre blog.
